石顺莲坐在自家三间瓦房改造成的苗绣工坊里，手指轻巧地穿引彩线，绣布上渐渐浮现出一列疾驰的“复兴号”车头图案。“这是中车集团定制的，每个车头图案都不一样。”她笑着说，“从2018年到现在，我们绣娘绣的各式各样火车头挂在‘复兴号’里，应该能跑遍全国了。”
这位十八洞村的老支书，退休后带领村子里的绣娘成立了苗绣合作社。如今，她们的绣品已走上了国际舞台。而这背后离不开“苗绣贷”等普惠金融产品带来的信贷支持。“以前我们只会绣，不会设计，更不懂融资。”石顺莲说，“有了技术和资金，再加上和专业院校的合作，这个事儿能成。”
湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县十八洞村，这个因2013年习近平总书记到访并提出“精准扶贫”而闻名全国的苗族村寨，如今正成为普惠金融赋能乡村振兴的鲜活样本。从苗绣合作社到黄牛养殖场，金融活水正悄然改变着这座深山苗寨的命运。
苗绣换金银
苗绣产业的崛起并非一帆风顺。据现任村支书施金通回忆，2014年，老支书石顺莲卸任后提出要带领大家发展苗绣时，许多村民还不理解。“你当了这么久的支书还不累呀？”有人问。石顺莲的回答充满信心：“不管怎么做，也要像孙猴儿七十二变，把苗绣变成大把大把的金子和银子，让姐妹们在家门口就业。”
图为湘西长行村镇银行工作人员走访苗绣传承人。 本报记者 马梅若 摄
最初的困难是销售渠道。苗绣基地建好了，村里的绣娘们也到位了，村民们开始发愁卖到哪儿。那段时间石顺莲跑上跑下，和不少公司联系合作推销绣品。
“我们村周边，几乎家家户户都会苗绣，可怎么能让十八洞村的苗绣‘更出挑’呢？”石顺莲心里琢磨着，“我们的苗绣，要跟别人家不一样才行。光守着老花样可不够，得让老手艺接上新审美。”
说干就干。石顺莲和绣娘们一头扎进了湖南工业大学的课堂，学起了现代设计。大学里的老师学生也成了合作社的“外援”，帮她们设计新样式、新图案。老手艺配上新创意，果然不一样——来十八洞村的游客很快爱上了这些既传统又时髦的苗绣包包，常常卖到脱销。
2018年，苗绣合作社迎来了又一个新的起点——和造高铁的中车株洲公司牵上了线。谁曾想，苗家的彩线，居然能和飞驰的“复兴号”连在一起。绣娘们坐在家里，就能绣上高铁内饰的大订单，大家格外珍惜这个机会。第一年，每批绣品完成装框，都是石顺莲亲自带着儿子坐车一路护送过去，后来合作久了，才放心改成邮寄。
如今，这已成了每年的“固定节目”：中车公司一张10万元的大订单，绣娘们巧手翻飞，让苗家图案漂亮地“秀”进中国高铁。一针一线，连起了深山苗寨与时代速度。“我们的苗绣已经可以通过高铁，走出大山，沿着‘一带一路’走向世界了。”石顺莲自豪地说。
初识“金融”面
苗绣的发展离不开金融的支持。
曾经，金融对于十八洞村而言是个遥远陌生的名词。第一个到村里开设助农取款服务点的是农业银行湘西州分行。“服务点于2014年8月设立，平时最忙是在月末社保发工资后，村民去服务点取社保工资的时候。”工作人员介绍说，自该服务点设立后，十八洞村共办理商户二维码25户，累计办理金融性交易1568笔，金额60.29万元，满足了十八洞村村民和游客的金融需求。
2017年8月，十八洞村梨子寨迎来了首个银行网点——湘西长行村镇银行十八洞村社区支行。该银行网点负责人施俊至今记得首笔业务：“竹子寨的吴大叔来存卖山货的2300元现金，他攥着塑料袋的手都在抖，说以前钱埋在菜地里，提心吊胆怕被老鼠啃，现在终于能放心了。”
村里银行网点的忙碌有着鲜明的“乡土节奏”：每月逢五逢十赶集日最热闹，村民们卖完土特产就来存钱、换零钱，旅游旺季的周末则以商户收款码咨询、小额周转贷款为主。施俊告诉记者：“最多的还是存取款和‘呼啦’收款码服务，现在全村约20家农家乐、民宿都用我们的码，每天流水少则几百元、多则上万元。”
说起教老人用设备的经历，施俊笑称是“苗语+手把手”的持久战：“梨子寨的石奶奶一开始以为ATM是‘吞钱机器’，我拿着她存着养老金的银行卡，陪她试了5次存取100元，最后她拉着我说‘比走两小时山路去镇上靠谱’。”还有以前把钱藏米缸的杨大伯，现在不仅自己会用手机查余额，还帮邻居代缴电费，成了村里的金融宣传员。
布设ATM只是第一步，要让金融真正服务产业，还得解决贷款难。2014年，十八洞村启动产业发展，资金成了最大难题。村支书施金通回忆道：“当时要搞千亩猕猴桃基地，村民拿不出本钱，银行也怕风险。”
湘西长行村镇银行负责人介绍说：“我们逐户摸查信用状况，最终给全村授信2710万元，不用抵押就能贷款。猕猴桃基地建设时一次性发放300万元贷款，还帮着对接技术专家。”村民龙福成是第一批贷款户：“我贷了5万元种猕猴桃，第一年就赚了3万元，现在每年分红都有几千元，这在以前想都不敢想。”
石顺莲牵头成立的苗绣合作社也是金融服务的受益对象。合作社于2014年建立后的头两年发展很是缓慢，绣娘们大多是农民出身，拿不出太多资金购买材料。“刚开始真是难，订单不多，手头也紧，连丝线都得精打细算，一卷线恨不得分成两卷用，就怕买多了压钱。”合作社的绣娘石庆英回忆说。湘西长行村镇银行十八洞村社区支行设立后，以房租收入质押为担保措施，向石庆英发放个人经营性贷款20万元。
“这笔钱真是雪中送炭。” 石庆英说，“现在不仅材料备得足，品质也好，绣品档次上去了，订单也越来越多，合作社也越做越好。”2022年，合作社与企业合作开发新产品，银行又向合作社追加贷款30万元，帮助建设苗绣示范基地。如今，合作社年产值达45万元，还带动了54名妇女就业，累计给村集体分红20万元。
同样扎根于十八洞村的苗绣创业者陈国桃成立了湖南花垣十八洞苗绣文化产业有限公司，建起“十八洞苗绣乡村振兴示范基地”。为支持其扩大生产、创新产品，农业银行花垣支行为陈国桃发放20万元贷款资金，助力他带领团队推出系列创新产品，截至目前，已获得发明专利、外观设计专利、版权等500余项，有效带动数千名妇女居家就业，实现守着娃、绣着花、养好家的美好愿景。
“活牛也能抵押贷款了”
在十八洞村，黄牛养殖曾是祖辈传下的活计。本地黄牛体型小、长肉慢，养到头也就七八百斤，赚不了多少钱。转机出现在2020年的春天，花垣县畜牧局决定推广湘西黄牛杂交新品系——以本地黄牛为母本，配安格斯牛基因，耐粗饲、适应山地气候，比土牛多增重200公斤，一头能多赚3000多元。
吴建坤是湘西十八洞村周边的养殖户，靠着零散卖牛维生的他，想建标准化牛舍、引进良种黄牛，120万元的投入对他来说如同翻不过的大山。跑了3家银行，不是要抵押就是流程烦琐，眼看引种窗口期临近，他蹲在牛栏边急得叹气。好在村支书带来了好消息，湘西长行村镇银行的“黄牛养殖贷”专为本地养殖户量身打造，无需抵押，凭信用和养殖规划就能申请，还能享受利率优惠。他抱着试一试的心态找到客户经理小王后，他们俩走了30多里山路看草坡、蹲牛栏记录牛群状况，翻完吴建坤画满标注的养殖笔记，小王当场拍板说：“你的规划实、经验足，最高能贷300万元，走绿色通道3天放款。”
拿到贷款的吴建坤刚引进良种牛，就遇上了梅雨季节，连续半个月阴雨导致牛舍潮湿，杂交牛腹泻、小牛精神萎靡，改造通风系统和购买防疫药又急需资金，刚投完钱的他捉襟见肘。他拨通小王的电话，没想到第二天对方就带着“循环贷”产品上门，告知他这款产品能随用随贷、循环使用，激活授信额度当天就能到账，还帮他联系了县里的畜牧专家，手把手教他改造高床养殖设施。
随着信用体系完善，更多金融产品走进苗寨。针对特色产业，创新“猕猴桃贷”“黄牛养殖贷”，甚至推出“活体抵押”——养殖户可以用黄牛等做抵押，银行联合保险公司评估，避免“养死了贷还不上”的风险。村民龙志文是最早的尝鲜者：“2020年想多养3头黄牛，可买不起牛犊。银行评估后，以2头牛申请‘活体抵押’，当场贷了3万元。” 如今，他的牛群扩大到8头，每年能赚5万多元。“现在还款也没问题，银行还把我的额度提到了5万元。”
让金融活水流得稳、用得好
普惠金融在十八洞村落地，离不开政策的保驾护航。湘西州运用央行再贷款资金，为地方法人金融机构提供低成本资金，截至2025年10月，累计发放支农支小和扶贫再贷款（含展期）417.93亿元，其中80%投向涉农领域；设立2000万元“普惠金融风险准备金”，如果农户因自然灾害、市场波动等原因无法还款，政府和银行按7∶3的比例分担风险。
“再贷款就像金融活水的源头。”中国人民银行湘西州分行负责人介绍，2023年，该行专门安排6亿元再贷款额度，支持十八洞村等重点村发展文旅、特色农业，“银行用再贷款放贷款，利率降低了，农户负担也轻了。比如‘红色贷’，最低年利率4.35%，比普通贷款少还不少利息。”
政府贴息更是“雪中送炭”。对于“苗绣贷”“黄牛贷”等特色产品，湘西州给予30%的利息补贴，企业和农户实际承担的利率不到3%。
此外，湘西州还建立了“政银企”对接机制，每个季度召开“金融送解优”会议，把银行、企业、农户召集到一起解决融资难题。如今，十八洞村围绕乡村旅游、苗绣、养蜂等领域，在金融支持下培育了一批致富典型，带动全村产业发展与村民增收。
“最大的变化是思想”
从2013年习近平总书记在这里提出“精准扶贫”到如今，十八洞村的人均年收入从1668元增至2万多元。村容村貌焕然一新，但更深层的变化发生在看不见的地方。
“最大的变化是思想。”石顺莲说，“以前等政策扶贫，现在主动找产业、学技术、用金融。”这个曾靠“红薯洋芋苞谷粑”度日的苗寨妇女，如今是十八洞村苗绣合作社的“领头雁”。她的故事，藏着十八洞村普惠金融的10年变革：从“贷款是天方夜谭”到“手机点一点钱就来”，从“三沟两岔”的贫困洼地到金融赋能的乡村样板，这片红色土地上，信用正变成能绣进绸缎、种进果园、撑起民宿的“硬通货”。
类似的故事不断上演。在十八洞村的村史馆里，有一面“信用笑脸墙”，墙上贴满了村民的照片，其中不少人都有一段与金融的故事。“这些笑脸，是对普惠金融最好的认可。”龙清泉说，如今的十八洞村，不仅是精准扶贫发源地，更是普惠金融示范村，它的经验正被复制到湘西州的220个“红军村”乃至全国，让更多大山里的村民享受到金融带来的红利。
“金融不是冷冰冰的数字。”中国人民银行湘西州分行负责人说，“它是连接梦想与现实的桥梁。在十八洞村，我们看到了普惠金融最温暖的模样。”
夕阳西下，苗绣工坊的灯亮了起来。石顺莲和姐妹们围坐在一起，指尖的丝线在灯光下闪烁。正在绣桌前忙碌的吴小妹接过话头：“我以前在家带娃没收入，现在每月靠苗绣能赚2000多元，银行贷款让我们这些妇女也能撑起半边天。”
在十八洞村，青石板上的脚步声还在回荡，金融活水正沿着这些石板路，流向湘西的深山峡谷，滋养着更多像十八洞村这样的村庄，书写着中国普惠金融的乡村答卷。